临近退休的老李发现自己的基本养老金有5500元，职业年金却只有890元，这背后隐藏着怎样的制度差异？社保专家陈宇在节目中深入解析：基本养老金是兜底保障，与工龄、平均工资挂钩；职业年金则是补充养老，完全归属个人账户，时间越长收益越高。2025年退休的人职业年金可能只有千元，但晚退休5年就能达到2000元以上。节目中还揭示了两种资金的循环机制，以及临近退休者如何通过领取方式优化（按月领可避税，一次性拿可二次增值）来实现晚年生活质量提升。养老不能只靠基本保障，还需要搭配储蓄和稳健投资，才能真正做到老有所依。
Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天，我们特别邀请到了社保专家陈宇老师一起来聊聊养老金的那些事儿。陈老师您先跟大家打个招呼，大家好，我是晨羽，很开心能和林薇一起分享这个话题。好，那咱们就直接进入正题，最近单位里，老李就遇到了一个养老金的问题，他每年7月就要退休了，但是他看到自己的预估养老金的时候，发现自己的基本养老金是5500块钱，但是职业年金却只有890块钱，他就特别疑惑说，为什么我基本养老金比别人高，但是我的职业年金却比别人低，其实这个背后是有很多原因的，咱们今天就来好好聊一聊，这个其实是很多即将退休的人都关心的一个问题，那我们就开18咱们先来聊第八，基本养老金和职业年金到底有什么区别。首先，第一块，我就特别想知道，这两个东西在定义上面到底有什么不同基本养老金，其实它就是一个退休后按月领取的一个保障它是由你的缴费年限你的平均工资包括你个人账户的全部的这些东西来觉定的，它是一个兜底的这样的一个保障。那职业年金职业年金是不是不一样的职业年金是一个单位和个人一起交的一个制度然后它是一个补充的这样的养老保障它的领取也是跟你个人账户里面的钱有关它是一个随着你交的时间越长，账户里面的钱越多。它是一个越交越多的这样的一个东西。对，所以它是一个补充的养老的这样的一个保障。那这两个东西在计算方法上面到底有什么样的差别？基本养老金，它是有一个基础养老金，和一个过渡性的养老金组成那基础养老金它是跟你当地的平均工资和你自己的缴费年限都有关过渡性的养老金，它是跟你改革前的你的工龄有关。那它是一个主要看你的工龄和你的平均工资的这样的一个东西。那职业年金怎么算职业年金，它就是你个人账户里面的钱，它是你个人交的钱，加上单位给你交的钱全部都归你，然后你退休后就按这个账户里面的总额，除以一个数，就得到你每个月可以拿的钱。对，所以它是一个完全看你个人交多少钱，单位给你交多少钱。对，所以它是一个更灵活更透明的这样的待遇。那这两个东西在政策层面给咱们这些即将退休的人带来什么样的不同体验？就是基本养老金，它是一个无论你什么时候退休，你都有一个确定的数字。对，所以它是一个比较稳定的保障那职业年金，职业年金，它是一个跟你交的时间越长，你得到的越多。对，所以它是一个鼓励你长期缴费的激励。对，但是它是一个随着时间越来越好，就是说如果是同样都是退休，比如说都是60岁退休，那这两个人他们的养老金会差多少？没有多大差别，其实差距还挺大的，就比如说基础养老金可能就差个几百块钱，然后过渡性的养老金，可能也有几百块钱，那加起来可能就上千的差距。对，那职业年金的话，就是同样都是十年那可能每个月就差个几百块钱。对，但是如果是同一个人在不同的时间退休的话，那职业年金的数字也是会涨的，对，所以它是一个随着你退休的时间越晚，你的这个待遇是越好的。好，关羽基本养老金和职业年金的区别这块聊的挺透，咱先暂停休息一下，再继续。咱们来进入第二个部分，咱们来聊一聊这个养老金和职业年金到底是怎么来的对吧，想知道一下，基本养老保险的资金到底是怎么循环的？基本养老保险它是个人和单位一起交，个人交工资的8%，单位交工资的16%，然后所有的这些钱都进入到一个大的池子里这个大的池子就叫做统筹账户。那这个钱是不是每个月？发下去的时候是怎么分的？发下去的时候，首先，第一，它是根据你的总的缴费年限来决定，你基础养老金是多少，还有你有多少年。是过渡性的，就是改革前的那些年，如果有的话，那个人账户里面的钱，个人账户里面的钱就18你个人交的钱，全部都归到你自己的名下，然后也是按月给你发下去。但是有一个问题，就是说，个人账户的钱，它会根据国家规定的利率，进行一个增值。但是它有一个问题就是说，如果你退休年龄越晚，你每月发的钱9月少。对，那这个是就是为了保证这个养老金的可持续性那这个职业年金的子衿又是怎么循环的？职业年金就是个人和单位一起交，个人交工资的4%，单位交工资的8%，然后所有的这些钱都进入到你个人的账户里面。它是一个完全属于你自己的钱，对，那这个钱就会按照你这个账户里面的镜。加上他每年的收益除以一个数就得到你每个月可以拿的钱。那这个一次性拿出买商业养老保险有什么讲究吗？就是职业年金的个人账户里面的钱，你可以选择按月领，也可以选择一次性拿出来买一些商业的养老保险，那这个就可以帮你避税。然后还可以让你的这个钱再增值。对，但是这个就要看你个人的情况了。对，因为有的人，他就可能觉得我每个月领钱比较省心，那有的人，他就可能觉得我要一次性拿出来，我规划我。我的晚年。对，那就是你的一个理财的习惯和对税务的考虑。对，但是这个就要看你个人的情况了，行，关羽养老金和职业年金的资金循环。咱们就先聊到这儿，休息一下马上回来。咱们来进入到第三个部分，咱们来聊一聊。第三个话题就是未来的趋势和规划，对吧，就是职业年金逐年会涨吗？对，没错，就是2025年退休的人。他就是这个职业年金，其实就是从2014年开始交的，那他满打满算也只有10年的时间，那他的账户里面的钱，加上他的收益可能也只有10005左右，那他每个月领的话，可能就是一千多块钱。那要是说，往后推几年，每多交一年是不是就多一份收益。没错，就是你往后推几年，比如说你是20。30年退休，那你积累的时间就多了，5年，那你的本金就多了，然后利息也多了，那你每个月的平均下来就能拿2005往上。对，那就是时间越长，你的这个复利效应越明显。对，所以就是说越晚退休的人，他的这个职业年金肯定是越有保障的，而且会越来越高。那如果说，咱们就是说临近退休的人了，那我们在领取方式上面有什么需要注意的地方吗？就是职业年金它是可以选择按月领，也可以选择一次性。买一些商业的养老保险，那如果是一次性拿出来，它是要缴税的，它的税率是从3%到10%，那是不是收入高的人就不太适合一次性拿出来。对，没错，没错，就是收入高的人，他可能就适合按月林，然后可以避税。那还有一些人，他可能就是希望我的这个钱可以二次增值，那他可能也适合一次性拿出来买一些更好的商商业的养老保障，那还有一些人，他可能就是图个省心，那他可能就按月领，也挺好的。对，所以要根据你自己的情况，来选择最适合你的方式。那如果说，我们想把我们的晚年生活过得更舒坦一些那我们在养老金和职业年金的基础上，我们还要做哪些理财上的准备。其实养老金和职业年金，它是一个基础保障，那它可能只能帮你保证温饱。但是如果你想让你的生活质量更高一些，那你可能还需要有一些其他的储蓄，或者说做一些基金定投，或者说一些其他的这种稳健的投资。对，那这样的话，你才会真正的做到老有所依，老有所养。对，今天咱们聊了这么多，关于养老金和职业年金的这些事儿。其实说白了，就是大家要学会去比较这些制度，然后去规划自己的晚年，不要去纠结于说我眼前这几百块钱的差距，而是要去看，到底哪个制度能给你带来长期的保障和安心，那就是这一期节目咱们就到这里感谢大家的收听，咱们下期再见。
